El avance de los medios de pago digitales está modificando los hábitos de consumo en la Argentina. Los pagos con código QR interoperable crecieron con fuerza tanto en cantidad de operaciones como en volumen de dinero, mientras que las transacciones realizadas con tarjetas de débito y crédito registraron caídas interanuales.
Los datos surgen del último informe del Banco Central de la República Argentina (BCRA) sobre la evolución de los medios de pago minoristas y muestran una transformación progresiva en la manera en que los usuarios realizan compras y transfieren dinero.
Durante agosto se efectuaron 117,2 millones de pagos con transferencia mediante códigos QR interoperables, un incremento del 67,5% interanual. En términos monetarios, esas operaciones movilizaron $2,9 billones, lo que representa una suba real del 62,9% frente al mismo mes del año anterior.
El dato más significativo aparece al observar el peso del QR dentro del sistema: el 99,1% de los pagos con transferencia se inició mediante códigos QR.
En total, durante el mes se registraron 118,3 millones de pagos con transferencia, un 65,6% más que un año atrás, por un monto de $3 billones, equivalente a una expansión real del 60,4%.
El QR se consolida como herramienta de pago
El crecimiento de esta modalidad se produce dentro de un ecosistema cada vez más amplio de billeteras y operadores. Actualmente, según el informe del BCRA, existen 92 billeteras digitales y 67 aceptadores de pagos registrados ante el organismo.
En cuanto al origen de los fondos utilizados por los clientes, el 52,7% de las operaciones provino de cuentas bancarias a la vista (CBU), mientras que el 47,3% se realizó desde cuentas de pago (CVU). Entre los comercios, las proporciones fueron similares.
La expansión de los QR interoperables permite que distintas billeteras y aplicaciones puedan utilizar una misma infraestructura de pagos, sin necesidad de que comprador y vendedor operen necesariamente con el mismo proveedor.
Las tarjetas pierden operaciones
Mientras los pagos con QR avanzan, las operaciones con tarjetas muestran una contracción interanual.
En julio se realizaron 172 millones de transacciones con tarjetas de débito, un 8,4% menos que durante el mismo período del año anterior. El monto involucrado alcanzó los $5,7 billones, con una caída real del 14,7%.
Las tarjetas de crédito registraron 159,3 millones de operaciones por $10 billones. En este caso, la cantidad de transacciones cayó 9,2%, mientras que los montos retrocedieron 17,6% en términos reales.
Así, durante el período analizado, las operaciones con tarjetas de débito superaron a las realizadas con tarjetas de crédito.
El BCRA aclaró, no obstante, que parte de la caída responde a un cambio metodológico en la información relevada. En particular, el organismo señaló que se dejaron de incluir determinadas operaciones efectuadas con tarjetas prepagas.
El comercio electrónico concentra buena parte del uso del crédito
Dentro de las operaciones con tarjetas de crédito, el e-commerce representó el 41,7% de las transacciones.
Le siguieron las operaciones realizadas en terminales de venta y mediante QR, con el 33,5%, y los débitos automáticos, que concentraron el 15,9%.
El QR interoperable, por su parte, ya representa el 4,8% del total de las operaciones con tarjeta de crédito medidas en cantidad.
Entre las compras con esta modalidad, el pago en una sola cuota concentró el 88,6% de las operaciones y el 67,7% de los montos involucrados.
También crecen las transferencias inmediatas
La transformación no se limita a las compras. Las transferencias inmediatas en pesos aumentaron 20,3% interanual en cantidad de operaciones.
Durante agosto se realizaron 779 millones de envíos de dinero, por un total de $96 billones. En términos reales, el volumen monetario implicó un crecimiento del 5,5% respecto del mismo mes del año anterior.
También aumentaron los ingresos de dinero mediante este mecanismo: se registraron 44,5 millones de operaciones por $4,7 billones, con subas interanuales del 12,3% en cantidad y del 1,6% en montos reales.
El uso de transferencias también se expandió en moneda extranjera. En agosto hubo 2,2 millones de transferencias en dólares, un 18,5% más que un año antes, por un total de US$3792 millones, con un incremento del 43,5% interanual medido en dólares.
Otro de los datos que refleja el cambio en los hábitos financieros es el comportamiento de los retiros de dinero.
En julio, el 88,4% de las extracciones se realizó a través de cajeros automáticos, pero este canal registró una caída del 28% en cantidad de operaciones y del 16% en los montos reales.
En total, se efectuaron 41 millones de extracciones por $4,8 billones, con un promedio de aproximadamente $118.300 por retiro.
